CDT o cuenta remunerada: cómo compararlos en Colombia
Cómo se calcula el rendimiento de un CDT, qué retención se aplica, cuánto cubre Fogafín y cómo saber si la tasa le gana a la inflación.
Simulador de Rendimiento de CDTs Colombia
Las dos opciones
Un CDT es un depósito a plazo fijo (90, 180, 360 días u otro) con una tasa pactada. Una cuenta de ahorros remunerada (de bancos tradicionales o digitales) paga intereses sobre el saldo, con disponibilidad inmediata, pero la tasa puede cambiar.
| CDT | Cuenta remunerada | |
|---|---|---|
| Disponibilidad | Al vencimiento (salvo venta en el mercado secundario) | Inmediata |
| Tasa | Fija durante el plazo | Variable; la entidad puede ajustarla |
| Intereses | Al vencimiento o periódicos | Diarios o mensuales |
Cómo se calcula un CDT
Interés bruto = capital × [(1 + tasa E.A.)^(días ÷ 365) − 1]
Ejemplo: $10.000.000 a 180 días con tasa de 11 % E.A. Interés bruto: $528.126. Sobre los rendimientos de un CDT se practica retención en la fuente del 4 % ($21.125), así que recibes $507.001 de interés neto. En cuentas de ahorro la retención suele ser del 7 % sobre los rendimientos que superen ciertos montos; confirma las condiciones con tu entidad.
Estas cifras son un ejemplo: usa la tasa real que te ofrezcan y comprueba que sea efectiva anual (E.A.) y no nominal.
Fogafín: hasta cuánto está protegido tu dinero
El seguro de depósitos de Fogafín cubre hasta $50.000.000 por persona y por entidad, sumando CDT y cuentas en esa misma entidad. Si tienes más que eso, repartirlo entre entidades diferentes amplía la cobertura. Verifica que la entidad esté vigilada por la Superintendencia Financiera y confirma que el producto esté cubierto.
Rentabilidad real frente a la inflación
Tasa real = (1 + tasa neta) ÷ (1 + inflación) − 1
Con una tasa de 11 % E.A. y retención de 4 % sobre los intereses, la tasa neta es aproximadamente 10,56 %. Si la inflación fuera 5,5 %, la rentabilidad real sería (1,1056 ÷ 1,055) − 1 = 4.80 %. Cámbiale los números por los actuales antes de decidir.
Cómo escoger
- Dinero que necesitarás pronto o para emergencias: cuenta con disponibilidad inmediata.
- Dinero que no tocarás en un plazo definido y que quieres con tasa asegurada: CDT.
- Compara siempre tasa efectiva anual neta, plazo y cobertura, no solo el titular de la oferta.
Preguntas frecuentes
¿Puedo sacar la plata de un CDT antes del vencimiento?
En general no se puede redimir antes. Algunos CDT desmaterializados se pueden vender en el mercado secundario, pero el precio depende de las tasas del momento.
¿Los intereses de un CDT se declaran en la renta?
Sí. Son ingresos que se incluyen en la declaración; la retención que te practicaron se descuenta del impuesto a pagar.
Esta guía es informativa y no constituye recomendación de inversión.
Ingeniero de sistemas y creador de CalculaSuite. Escribo estas guías a partir de las normas y fuentes oficiales, y reviso las cifras cuando cambian los parámetros (última revisión general: 2026-09-29). No soy abogado ni contador: la guía es informativa.